为何银行不借我钱呢？

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为何银行不借我钱呢？

作者:不详来源: 网络日期: 2006-12-2,14:22

     问：为何银行不借我钱呢？

    答：创业计划送件银行后却无法获得贷款的情况，除了计划本身就有颇大的问题外，尚有以下几点状况需注意：(1)公司设立时资金并未实际到位，资本额是「虚」的：这是台湾老板出来开公司时常犯的毛病，即不想投资或没钱投资却想开公司作生意。最常用的办法当然就是到银行开户后向金主或会计师调钱 (如：新台币一百万元)，汇入该账户约三天左右，待会计师完成验资后即将所借的资金连同利息一起还给金主，此公司的账户中虽已「空空如也」，但企业主却已「凭空」设立了一家资本额一百万的公司。基本上设立公司行号却未按申请设立时所需实收的资本额收足股金的行为就已经违反公司法了 (不但公司会被调销执照，负责人还会遭判刑哩！)，更惶论要用此「空壳子」向银行借款。有些个案是公司以此法设立后安然地经营了好一段期间，待要周转需向银行贷款时，才赫然发现自己委外作帐的税务报表上「虚增」了许多现金 (这是资本额作假常会出现的帐务处理问题)。此时不能告诉银行实情的申贷者可真有苦说不出了。

    (2)信用暇疵 (如拒往退补等)：这几乎是铁律。若企业主本身有在票信上有退补纪录或拒绝往来的状况，在现阶段台湾银行金融体系中 (除非你是有力人士、上市上柜公司或其大股东、董监事等)不管你要向那家银行申请何种贷款，几乎都是件很困难的事情。即始最后银行愿意点头贷款，那也绝对会是担保抵押贷款而且你的连带保证人得要颇「够硬」才行哩！

    (3)向平日无往来的银行提出申请：虽然原则上企业可向任一家有承办青创贷款的银行提出申请，但实际上银行对于原本就不在该行往来的客户承办贷款的意愿却都颇低。这种状况f其实是不难理解的，因为若是银行自己的客户，则银行不仅可以清楚掌握该名客户的进出往来状况，对于其公司的现况、发展与资金用途等都能从其过去的往来纪录中推敲断定。但若是对于从未往来过的新客户而言，此位客户的贷款风险无益中升高了许多。即使青创贷款信保基金最高可以承单银行80%的风险，但同样是以赚钱为主的银行又怎肯去背负损失这两成本金的相对高风险呢？所以，若你的企业真有贷款需求，请先从自己有往来的银行先接触洽商才是正确之道。

    (4)我已经先作了，但后天就有10万的票子到了….：「哎！我下周一就需要10万的票子进来了，可否请你们的贷款审核速度快一点呢？」其实一般而言，银行蛮怕这种状况的客户。或许对我们来说，明后天或下周需要钱，所以开始找钱是很正常的作法。但与银行往来却最好是不缺钱时需先向银行把额度要好，而若真是周转困难还不要让银行知道，以避免遭银行冻结额度或到单抽银根的对待。在银行界的眼中，临时匆匆跑去向他们办周转贷款的企业都不免会被扣上财务控管不良、资金调度有问题、甚或公司是否出现危机的大帽子。而且就银行风险管理的角度来说，面对申贷户的急迫需求他反而会更细心观察并评估是否要满足我这一次的周转需求，以避免自己做了「最后一只老鼠」-即贷款给我后公司就因周转不灵或其它因素倒闭了。

    (5)其它股东的贷款纪录不正常–查封/逾放/催收：不管是负责人或股东在银行贷款的缴款纪录不正常况时，将会造成该新创企业向银行申请创业贷款的困难度。一般而言三个月未缴本还息者银行将对债务人进行催收动作；逾六个月还未还本缴息者银行将会把此笔贷款转列逾期放款，并开始进行一连串的债权保全程序如：声请查封债务人资产等，若债权人仍不与银行协调解决，则债务人的抵押品或资产恐将沦为遭银行声请法院拍卖一途。目前只要个人向银行的贷款有出现上述的状况，甚或只要有无力还款而曾与银行协调展延还款并尚在展延期间者，要创业贷款几乎都颇为困难。此外，现在信用卡风行，持卡人切记要依照各银行的规定按时缴款。

    (6)找不到合适保人：一般的银行要求的贷款连带保证人数为2~3个人，人数的多寡端视各银行的内部规定而异。但若中小企业向银行申请信保基金小额周转金简便贷款的话，因为政府已为出面为企业主担任保人了，所以该贷款所需的连保人数目可以再降低。除非公司所找的保人资格不符或资格太弱了，银行才会视情况要求增加连保人数目。至于若找不保人或凑不足所规定的连保人数时该怎么办呢？在此，笔者也只能以「革命尚未成功，同志仍需努力」与各位申请者共勉之。

    (7)本身已有其它贷款：在营业额、资本额、获利能力、还款能力的综合因素考虑下，每个人或企业都有其向金融机构申贷额度的上限。所以当你的企业前往申请创业贷款时，收件银行一定会透过财团法人金资中心把该递件者及其股东目前与其它银行的借贷往来资料调出来加以评估一番。此举除了为看看你目前的借贷性质及信用状况之外，同时也希望能透过征信动作了解你所要创立之企业现在可有的贷款额度到底有多少。

    (8)欠税未缴问题：切莫以为欠税是你与国税局间的事与银行一点关系都没有，这样就大错特错了。不少公司负责人因其所经营的公司目前于国税局尚有欠税未缴；或其前一个已结束的事业体有欠税未缴之情事，以至于影响到这些公司申请贷款而遭到银行退件的厄运。解决的方式无它，先从根本着手！即还缴清积欠税款后才有从新送件申贷的可能了。

    (9)目前负责人或有官司诉讼问题：官司缠身的状况亦是如此，只要负责人目前在法院尚有诉讼案件在进行的话，该企业要透过银行送件申请创业贷款的机率就渺茫些了。除非案件本身最后的判决，对你本身并无任何影响甚或有额外收益产生，否则银行对此类型的身贷案多采观望的态度，一切静待拨云见日后再说。

    (10)银行本身问题–分行主事者心态/银行贷放政策/承办人员态度：虽然许多创业贷款都有签约配合办理的金融机构，但每家银行对于推行该项业务的政策与内部规定都不尽相同，且每家银行底下的分行经理对承办信保业务的态度与方针又有所差异，所以为何会有申贷者在实际与多家银行接触后总会有许多差别甚大的响应出现，诸如：「哎！早说嘛，原来他们不作服务业….」、「为什么明明只需2了保人就好了，它们却要求3个咧？」、「他们不太作纯信用贷款耶，给票贴额度的情况较多…」等。若遇到比较「难剃头的银行」时，建议应尽量平心静气的与该行库沟通，备妥文件与数据后再说之以理，其它就真的看造化了。

    (11)贷款者问题–专业度/询问技巧/补件速度/公关活动/操之过急：面对银行内部如此「复杂」的状况，贷款者若要成功闯关，则有些态度方面的问题应注意，譬如：答问间对于数字与自己贷款需求的文书数据数据应力求完整详尽而口头回答则应力求简明确定；又如配合银行要求补件的速度要快；切勿声对承办行库早摧晚促，结果绝对适得其反；或平常对于公司及个人在银行往来实绩的经营等，都是申贷者平常或送件期间应该注意的事项。

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